신용카드 연체 5일, 신용카드 결제대금 장기연체 단기연체 기준

며칠 차이로 대금이 밀려 신용카드 결제 대금을 하루 이틀 연체하는 경우도 있고 오랜 기간 연체되는 경우도 있습니다. 연체기간에 따라 어떻게 다른지 알아보려 합니다.

 

보통 신용카드 사용 시 연체 기록이 없는 분들은 하루 이틀 정도는 신용등급과 한도 등 크게 문제가 없습니다. 하지만 이런 연체가 누적이 되면 연체 카드사 내부에서 자체적으로 신용도 하락이 일어나 해당 은행 한도가 내려갈 수 있고 대금 연체 시 하루 만에 카드가 정지될 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 연체 자체를 막는 방법이지만 여의치 않을 경우 피해를 최소화해야 합니다.

신용카드 연체 기준

대부분의 기준은 비슷하지만 세부 기준이나 기간은 카드사 또는 은행별로 다를 수 있습니다.

연체기준은 크게 5가지로 볼 수 있습니다.

 

연체 1일(영업일 기준)

연체 2~4일(영업일 기준)

연체 5일 이상(영업일 기준)

연체 1개월 이상 - 단기연체

연체 3개월 이상 - 장기연체

 

*대금 납입일 기준 다음날부터 연체 1일로 적용됩니다.  예시:카드 대금 납입일이 1월 10일이면 1월 11일부터 연체 1일입니다.

*연체 기준은 영업일 기준으로 주말이나 공휴일이 포함되어있다면 카운트되지 않습니다. 

 

 

연체 1일(영업일 기준)

신용카드 연체 당일에는 카드사로부터 미납 사실에 대한 안내 문자 또는 전화를 받게 됩니다. 일반적인 안내 문자 또는 안내 전화로 큰 문제는 없고 연체기록이 남지 않습니다

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연체 2~4일(영업일 기준)

 

연체이자가 부과될 수 있고 1~4일 연체도 반복적으로 하게 되면 카드 한도가 하락하거나 카드가 정지될 가능성이 있습니다. 또한 카드사 또는 은행에서 독촉 전화를 받게 될 수 있습니다. 여기까지 연체 5일 이전에 대금을 납부하면 신용점수 하락과 연체 정보 등록을 막을 수 있습니다.

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연체 5일 이상(영업일 기준)

 

연체 5일 차부터는 본격적으로 연체정보가 신용평가에 반영이 됩니다. 신용등급이 하락되고 카드정지가 되는 등 불이익이 발생합니다. 

연체기간이 길어지면 전화 채권추심이 진행되고 집 또는 직장으로 내용증명을 받을 수 있습니다. 가급적으로 카드사 전화는 꼭 받으시는 걸 추천드립니다. 

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연체 1개월 이상 - 단기연체

 

신용카드 연체 기간이 3주 ~ 1달 정도가 되면 제도권 내의 대출상품을 이용하기 힘들게 됩니다. 연체자의 정보는 채권 추심 전담 부서로 넘어가 관리되고, 강한 추심전화와 문자가 오기 시작합니다. 추심 부서에서는 이전보다 강력하게 연체자에게 경고를 하게 됩니다.

 

법에 따르면 카드빚이 있다는 사실을 본인 이외의 사람에게 직접 알리는 행위는 불법입니다.

하지만 몇몇 카드사는 합법적인 방법으로 채무 사실을 연체자의 주변 지인에게 알리는 경우도 있습니다. 예를 들면 자택방문 등의 물리적인 방법을 동원하는 방법이나 신용카드사라고 소개하면서 지인에게 소재를 묻는 등의 방법을 사용하면서 말이죠.

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연체 3개월 이상 - 장기연체

 

연체 후 3개월이 지나면 이른바 신용불량자 또는 채무불이행자에 등록이 됩니다. 거의 모든 금융거래가 제한될 뿐만 아니라, 일부 회사의 경우에는 취업 및 이직에도 제한이 발생하게 됩니다.

 

신용불량자 및 채무불이행자의 입사를 제한하는 회사의 유형

• 신용등급조회동의서를 요구하는 회사

금융사 및 보안회사가 대표적으로 신용등급조회동의서를 요구합니다.

• 신원보증보험가입을 요구하는 직업

보험설계사, 대출관리사의 경우 직무 등록 시 신원보증보험가입을 요구합니다.

 

또한 3개월 이상부터는 연체자의 급여, 계좌, 재산 등에 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어갑니다. 

일반적으로 소유하고 있는 차량이 첫 번째 압류 대상입니다. 게다가 추후 카드사가 신청한 가압류를 해지할 때에도 비용이 발생하는데, 이 비용도 신용카드 연체자가 직접 부담해야 합니다. 

 

완납 후에도 최고 5년까지 연체기록이 남게 되고, 떨어진 신용등급을 올리는 것이 굉장히 어려워집니다.

 

연체 대출금을 상환하더라도 1년 이상 7-8등급을 벗어나지 못하는 경우가 대부분입니다. 더 큰 문제는 신용카드 연체기록을 신용평가사가 개인신용평가에 활용한다는 것입니다. 연체기록이 남아 있게 되면 돈이 급한 상황이 닥쳐도 대출 거부를 받을 수 있습니다

결제 대금이 부족할 때 해결 방법은?

1. 카드 대금 납부일 변경

연체는 최대한 안 걸리는 게 중요하기 때문에 1~4일 연체를 할 것 같은 경우 카드 대금 납부일을 뒤로 미루는 게 나을 수 있습니다. 

• 연체 1일 차부터는 납부일 변경 불가능 
• 다음 달 대금부터 적용될 수 있음
• 연체일을 1달 이상 미룰 수 없음

 

2. 카드사에 연락해서 납부 연기 또는 분할 납부 신청을 합니다.

 

분할납부란?

분할납부는 말 그대로 ‘신용카드 대금을 나누어 내는 것’입니다. 즉, 일시불 결제를 할부 결제로 바꿔서 카드 대금을 여러 개월로 나눠 지불하는 것입니다.

 

분할납부 수수료는 사용자의 신용등급에 따라 크게 달라지며, 분할납부 이용 금액과 분할납부 이용 개월 수에 따라 차이가 있습니다. 수수료율은 카드사에 따라 최저 9%에서 최대 20%까지 발생할 수 있습니다.

 

또한 신용카드 분할납부는 신용점수에 큰 영향을 미치지 않습니다. 신용카드 분할납부를 신청하고 정해진 날짜에 납부하지 않거나 연체를 하는 경우가 발생하지 않고, 너무 큰 금액이 아니며, 지나치게 자주 사용하지 않는다면 신용등급에 영향을 미치지 않습니다.

 

3. 일부 결제금액 이월약정(리볼빙)

 

일부 결제금액 이월약정

신용카드 일부 결제금액 이월약정은 리볼빙으로 많이 알려져 있습니다.. 신용카드 대금 연체를 방지하기 위해 카드 대금의 일부를 이월하여 나중에 갚을 수 있도록 한 서비스를 말합니다.

 

*리볼빙 수수료는 매우 높은 편입니다. 대금을 계속 이월시키며 리볼빙을 계속 사용한다면 처음 결제했던 원금만큼 이자가 불어날 수도 있습니다

 

4. 대출을 받아서 해결

별다른 방법이 없으면 연체가 되는 것보다는 대출을 받아서 해결하는 편이 신용점수라던지 여러 부분에서 낫다고 생각합니다.